蔡浩:中国民营银行仍挑战重重

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自7月初金融国十条颁布以来,中国各地民资掀起了民营银行申办热潮。8月15日,“苏南银行”的名称被中国国家工商总局核准。8月21日,苏宁云商敲定设立苏宁银行。9月17号,媒体报导,安徽即将成立首家民营银行合肥银行。此外,包括国内互联网巨头在内,已有数十家企业计划申请民营银行。民间资本热情高涨的一齐,管理层也相当配合,9月13日,全国首份地方版《试点民营银行监督管理依据(讨论稿)》(简称《依据》)已完成报至中国银监会,并被其列为“范本”,成为制定全国版细则的重要参考。一时间,民营银行申请者多如过江之鲫。不过,尽管民间资本对其趋之若鹜,但民营银行的建立和发展,恐不像市场反应的没有乐观。

   作为金融深化改革的重要组织每段,成立民营银行某种有着优化金融资源配置、缓解小微企业融资难、提高金融服务质量等优点,对于打破金融垄断、推进包容性金融发展也具有重要意义。有时候银行与普通企业毕竟大不相同,在经营伦理、股权组成、风险控制和发展前景等方面,民营银行的发起者及打算参股的企业法人股东前会 面临不小挑战。

   在经营伦理上,作为民营银行企业法人的股东,多半信奉的是股东价值最大化的理念,但这某种适用于银行。银行相较一般企业具有更重大的社会责任和影响,其核心现象报告 ,沒有于某种盈利的2个,而在于其储户的存款安全以及对社会稳定的影响。这要求民营银行的所有者和经营者要转变观念,把关注的对象从单纯的股东(stockholder),变成更为广泛的利益相关方(stakeholder),包括其存贷款客户、雇员、股东和所服务的社区等。还可以 也能 树立起你这种 经营伦理,也能逐渐减轻国人对国内民企老板动辄卷款跑路现象报告 的顾虑。

   众所周知,随着中国利率市场化的逐步推进,中小银行面临的压力会没有大,甚至面临整合和兼并的局面。民营银行要想经受起考验,须要具有一定的规模,有时候其注册资本金不宜太少,目前《依据》建议在5-10亿元左右,或许还可以 更多一些。此外,股东持股比例是公司治理中很重要的一环。美联储前主席“巨人”保罗.沃尔克20多年前就曾警告,要正确处理银行从属于某一大企业法人股东,银行一旦丧失经营独立性,风险将通过中央(联邦)结算系统和央行(联储)贴现窗口扩大到整个金融系统。这就要求民营银行的企业法人股东持股比例要相仿,谁都没有决定权,任何重大事宜都不 通过董事会协商决定。从发起者方面看,多数优于单个。目前安徽正在筹办的合肥银行较符合你这种 特点,由七家民企一齐发起,不不利于相互制衡,保持银行经营独立性。

   民营银行的风险控制,除了通常的信贷风险管理之外,最引人关注的有时候对关联交易风险的控制。缺陷监督的关联交易,往往容易朝利益转移、风险低估甚至交易骗局的方向发展,是民营银行内内外部治理面对的最现象报告 报告 ,也给监管制度提出了更高的要求。企业股东平均持股,相互制衡,我我觉得目的有时候为了减少关联交易,很重是非公平关联交易,正确处理企业法人股东将银行作为自身的提款机。从你这种 宽度来说,民营银行发起者和参股的企业法人中,导致 处在较多社会上公认的融资难的行业,比如产能过剩行业、房地产行业等,没有导致 会引起监管部门和公众对其成立民营银行目的的质疑,怀疑我们我们我们我们我们我们我们我们我们我们我们我们 成立民营银行的目的是要正确处理自身融资难现象报告 或是跟风投机,若发起方无法消除你这种 疑惑,则民营银行难以建立。

   待民营银行成立,新的挑战又迎面而来。怎么还可以揽储,怎么还可以发展?导致 甚会公众对民营企业处在种种顾虑,比如老板卷款跑路、关联交易风险等,全都,在相同收益下,储户更我想要把钱处在有政府担保的国有银行中,而都不 民营银行。导致 不对民营银行采取存款利率方面的优惠政策,当下其没有与国有背景的大小银行竞争客户。即便出台利率方面的优惠政策,中国公众对存款安全的强烈偏好导致 会大幅提高民营银行的存款成本,削弱民营银行的盈利能力,给其未来发展前景蒙上一层阴霾。当然,导致 存款保险制度也能尽快建立,并有效执行,都不 不利于减轻民众顾虑,降低资金成本,但短期内恐仍难与国有背景银行同台竞争。

   有时候,首批民营银行的建立应贵精不贵多。随着改革的深化,存款保险制度的建立,民营银行逐渐被接受,形成一定竞争力和社会认同感后,再大力推行民资进驻银行业。但不管为甚说,民营银行的推出,都不 社会制度的进步,即便短期内无法对国有银行产生实际威胁,但长期来看,很重是结合发达国家历史经验来看,民营银行也能不利于金融创新,提高金融服务质量,加强对小微企业和实体经济的支持力度,增加就业,并提升金融市场运转效率。

   (作者介绍:现就职于徽商银行金融市场部,特许金融分析师)

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